业内观点 对于施女士提出的三者险退保费率问题，华泰财险有关人士回答说，施女士提出三者险退保应按短期费率计算，根据此计算方式得出退保费用为：1800×(1－40％)＝1080元；现公司按投保天数计算得出的退保费用为：1800×(1－119/365)＝1213.15元。 关于三者险的退保疑问，华泰的看法是：因三者险和车损险多为统一投保，若分开投保在两家公司，会对理赔造成不便，所以公司工作人员在办理退保过程中一并作了退保处理。对此，若施女士愿意重新恢复三者险保险合同并不足三者险保费，公司可以受理。 而对最核心的退保金是否有误的问题，华泰财险的解释仍然令施女士不甚满意。“华泰说，因为支公司工作人员在计算退保费用时的疏漏导致金额错误，给保户造成了不便。华泰答应补退1586.6元。”施女士不免提出疑问，也就是说，如果她不提出质疑，这原本赔给她的1586元保费等于拿不到了。 华泰财险上海分公司毛小姐进一步向记者表示，华泰财险的这个退保通知，是事先征求过施女士意见的，如果没有客户签名，公司不可能单方面终止合同。 在她看来，华泰的这次措施，在业界较为普遍。之所以算错保费的真正原因，是因为当初保费中的部分费用转变为手续费，已经返还给了代理保险的经销商或者经纪公司。“按道理，这次补给施女士的钱是需要她自己向代理商追偿的，但是现在这笔钱我们公司先垫出来了，我们也有苦难言。” 大概就是施女士的部分保费已经返佣给了代理商的原因，华泰财险才有了算错退保金的事情。可是记者无论如何不明白的是：难道每笔通过代理商所作的保单，每逢遇到退保的情况，都要保户自己去向代理商追偿吗？ 对于华泰是否有权利退保一事，业界看法不一。 一家保险公司车险部人士认为，华泰财险解除合同的依据是《保险法》第43条规定，单纯从法律上说，华泰财险的做法是合法的。根据《保险法》第43条，保险标的发生损失，在没有特别约定的情况下，保险人可以终止合同。 而依照《合同法》第93条、第94条的规定，当事人可行使的合同解除权包括以下三种情形：双方当事人协商一致，协商解除；一方当事人依合同中约定解除权解除合同；当事人可以行使法定解除权解除合同，即《合同法》第94条所规定的5种法定情形。华泰财险解除合同依据的是《保险法》第43条，因此属于上面的第二种情况。 但他表示，虽然合法，但是却不合理。据他所说，《保险法》第43条的规定，一般保险公司很少会用，一般保险公司采取的措施是来年续保的时候给予上年理赔率高的客户实行高额费率或者拒绝承保，而像中途解除合同这种现象是很少发生的。“如果仅仅是因为出险事故频繁，而单方解除合同，我觉得这样的解释不是很合理”。 业内人士张先生认为，从保险学原理来判断，保险合同条款上并没有规定出了多少次事故，保险公司就有权利退保。《保险法》第43条只是一个原则性规定，而且所提到的保险标的一般都是财产险当中比较大的标的。如果保单上没有作出一些具体规定的话，保险公司依据《保险法》来终止合同，有点牵强。 一家中资保险公司人士替华泰打抱不平。他说，保险公司在经营中除了要计算自己承担风险的发生概率外，还要防范道德风险，不排除连续出险的保户有心存骗保的嫌疑。由于个人或者团体居心不良，故意促使风险事故发生或扩大风险事故损失的可能性极大。当然，也有很多保户自认为保险防身，而在主观上有疏忽的心理，以至引起或增加事故的发生概率，或扩大损失程度的非故意行为，比如安全意识较差引发的事故等。 一位专家表示，对于一些经常出险的保户，保险公司确实存在较大的风险。各个国家的保险公司都通过不同的方法来规避这样的风险。比如，先前有媒体介绍过，有的国家对高风险的客户群指定专门的承保渠道，有的国家的保险公司则采取高费率和限制性条件承保高风险车辆，也有改变现行条款中的免赔率规定来减少道德风险。 但值得一提的是，上述方法往往都是在投保人投保前就应该在合同中约定好，而像这样事先没有约定、中途却突然提出解除合同的行为，实在有欠稳妥. | 
